Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Что застраховать обязательно, а от чего можно отказаться

При ипотеке речь идёт о трёх разных страховках, и закон относится к ним по-разному.

Конструктив — это страхование самого объекта, который находится в залоге у банка. Требование застраховать заложенное имущество прямо записано в статье 31 закона «Об ипотеке». Если заёмщик этого не сделает, залогодержатель (банк) по закону вправе застраховать залог сам и отнести расходы на заёмщика. Поэтому отказаться от этой части не выйдет: без неё ипотеки просто не будет.

Страхование жизни и титула — добровольное. Никто не может заставить вас его купить. Но и полностью бесплатным отказ не будет — об этом ниже.

Отказ от страхования жизни: право есть, но ставка может вырасти

Страхование жизни защищает в первую очередь вашу семью: если с заёмщиком что-то случится, долг перед банком гасит страховая компания, а не родственники. Именно поэтому банки настойчиво предлагают такой полис и дают за него скидку к ставке.

Отказаться вы имеете полное право. Но по кредитам, оформленным с 1 июля 2024 года, действует важное правило (Федеральный закон №607-ФЗ, он изменил закон «О потребительском кредите» №353-ФЗ): при отказе от добровольной страховки банк может повысить ставку только до того значения, которое действовало бы для такого же кредита без страхования на момент заключения договора. Раньше банк мог поднять ставку почти на любую величину — теперь этот произвол ограничен.

Что это значит на практике. При оформлении ипотеки вам показывают две ставки: со страхованием жизни (ниже) и без него (выше). Разница между ними и есть та «цена» страховки в процентах. Если вы откажетесь от полиса, ставка вырастет ровно до второй ставки — той, что действует без страхования, — не больше. Поэтому перед отказом стоит посчитать: сколько вы сэкономите на полисе и сколько потеряете на выросших процентах за весь срок. Часто оказывается, что более дешёвый полис в другой страховой выгоднее, чем отказ.

Важно: по кредитам, взятым до 1 июля 2024 года, действуют условия вашего кредитного договора — новые ограничения на них автоматически не распространяются.

Подробнее о том, как устроен этот полис и сколько он стоит, — в разборе страхования жизни при ипотеке.

Период охлаждения: 30 дней, чтобы передумать

«Период охлаждения» — это срок после покупки полиса, в течение которого можно отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги, не объясняя причин. С 21 января 2024 года этот срок увеличен с 14 до 30 календарных дней для страховок, оформленных вместе с кредитом (изменение внёс Федеральный закон №359-ФЗ).

Как это работает:

• если страховой случай не наступил и вы обратились в страховую в течение 30 дней, по добровольному страхованию жизни премию возвращают полностью;
• по ипотечной страховке, действие которой уже началось, возврат обычно считают за вычетом дней, что полис уже проработал, то есть пропорционально;
• заявление подаётся в страховую компанию письменно — в офисе или по электронной почте; деньги возвращают в срок, установленный законом.

Оговорка про обязательный конструктив: от него период охлаждения не освобождает. Если откажетесь от страхования залога, придётся сразу купить другой такой же полис, иначе вы нарушите условие кредитного договора. Поэтому период охлаждения удобнее использовать не для отказа, а для замены дорогого полиса на более выгодный.

Досрочно погасили ипотеку — вернут часть страховки

Если вы гасите ипотеку раньше срока, часть уже оплаченной страховки можно вернуть. Это право закреплено Федеральным законом №483-ФЗ, который действует с 1 сентября 2020 года.

Условия возврата:

• кредит погашен досрочно и полностью;
• страховка обеспечивала именно обязательства по этому кредиту;
• договор страхования заключён после 1 сентября 2020 года.

При соблюдении этих условий страховая обязана вернуть часть премии за оставшийся, «неиспользованный» период страхования. Например, если вы оплатили годовой полис, а кредит закрыли через полгода, вправе претендовать на возврат примерно за вторую половину срока. Для этого нужно подать заявление в страховую компанию — закон отводит на возврат ограниченный срок.

Банк не вправе навязывать вам свою страховую

Многие заёмщики уверены, что страховаться можно только в компании, которую назвал банк. Это не так. Право заёмщика застраховаться в любой страховой, отвечающей требованиям банка, закреплено в законе «О потребительском кредите» (№353-ФЗ, статья 7). А в совместном информационном письме Банка России и ФАС от 20 февраля 2026 года регуляторы прямо напомнили банкам: навязывать заёмщику конкретную страховую компанию или давать за это лучшую ставку недопустимо.

Как это выглядит на практике:

• банк размещает свои требования к страховке на сайте и в офисах — с ними можно ознакомиться заранее;
• вы приносите полис выбранной страховой, а банк рассматривает его — по рекомендации Банка России и ФАС решение сообщают в течение 7 рабочих дней, а отказ обосновывают;
• сменить страховую компанию можно в любой момент в течение срока кредита — например, при ежегодном продлении полиса.

Отдельно про рейтинги. Раньше действовало жёсткое правило: банк обязан принять полис страховщика с кредитным рейтингом не ниже уровня «А−». Оно опиралось на постановление Правительства, срок действия которого истёк, — и обязательного требования к «букве» рейтинга сейчас нет. В письме от 20 февраля 2026 года Банк России и ФАС лишь рекомендуют банкам не завышать эту планку (устанавливать её не выше «А−»), чтобы у заёмщика был выбор из большего числа компаний. Поэтому ориентироваться стоит на общее правило: банк не вправе навязывать вам свою страховую и обязан принять полис компании, соответствующей его опубликованным требованиям. Актуальный список требований всегда стоит уточнять у своего банка.

Выгоднее не отказаться, а сравнить и сменить страховую

Сложим всё вместе. Полностью без страховки ипотеки не бывает: конструктив обязателен, а отказ от страхования жизни обычно оборачивается ростом ставки. Зато у вас есть законное право выбирать, в какой компании покупать полис, — а цены у разных страховых на одну и ту же ипотеку заметно отличаются.

Поэтому практичный путь — не отказ, а сравнение:

1. посмотреть предложения нескольких страховых по вашим параметрам (сумма долга, объект, возраст заёмщика);
2. выбрать полис, который проходит по требованиям банка и стоит дешевле;
3. оформить его напрямую в выбранной страховой и передать в банк.

«Мои полисы» помогает именно с первым шагом: это витрина сравнения цен, где видны предложения разных страховых компаний. Мы не банк и не страховая — полис вы заключаете напрямую со страховщиком, а банк по закону обязан его принять, если компания отвечает его требованиям. Посмотрите расчёт по вашей ипотеке и сравните варианты — возможно, за ту же защиту получится платить меньше.

Чтобы прикинуть выгоду, помогают ориентиры по рынку. Полис страхования жизни для типичного заёмщика чаще всего стоит порядка 5 000–15 000 ₽ в год, а скидка к ставке за него обычно составляет 1–3 процентных пункта. Страхование конструктива (стен и перекрытий) обходится дешевле: например, при остатке долга около 3 000 000 ₽ полис на недвижимость обычно стоит примерно 3 000–9 000 ₽ в год, а при оформлении онлайн бывает и меньше. Это лишь ориентиры — точную сумму по вашей ипотеке считает калькулятор: она зависит от банка, страховой компании, типа жилья, возраста заёмщика и остатка долга и год от года снижается по мере погашения кредита.

Читайте также: всё об ипотечном страховании, страхование жизни при ипотеке и продление полиса каждый год.

Частые вопросы